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Data Disruption

August 27th, 2013 by Jamie

A Stellar Birth by NASA

這是 NASA 於 2011 年公布,6,070 光年外,Cygnus X-1 星系黑洞運作的示意圖。黑洞先從鄰近的巨大藍色星球吸入物質,跟著黑洞以最高每秒 800 轉的時速迴旋,最後有些東西被黑洞吃掉,而有些則被它以超高速垂直噴出。

如果傳統公司的運作像是我們的太陽系,現代網路公司的運作就有點像是 Cygnus X-1。

舉例來說,當傳統銀行要進行「放款」業務,他們只有非常有限的資料去預測借款人的信用指數,也就是他們的還款機率。過去最重要的條件是抵押品的品質,因此房貸與定存擔保這類的放款利率是最低的,而沒有任何抵押品的信用貸款、信用卡循環利息則是最高的。頂多再用借款人的年齡、收入、居住地區、職業等條件去微調,但基本上只能產生些微的差異。

但這樣的模型事實上有許多缺陷。首先,即使種種生活條件類似的兩個人,他們的實際風險係數可能都有數十到數百倍的差異──一個父親的財務風險,實際受到他的老婆、小孩、雙方父母的生活型態與健康影響非常大。此外,一個人的生活條件隨時都在變動,只拿貸款的那一刻來判斷,之後沒有任何追蹤更新,事實上也相當不理想。最後,用平均值去取利率,會有劣幣驅逐良幣的結果,讓銀行反而沒辦法做到那些信用其實很好,只是因為生活條件被歸類在較差等級,因此還款能力被低估的貸款者的生意。

這樣的系統就像是封閉、每個行星沿著分明的路徑運行太陽系一般。相反的,從網路生出來的新系統,就像是 Cygnus X-1 一般。

理想上,當要評估一個人的還款風險,應該是要把所有關於他的數據 ── 喜歡做什麼運動、吃什麼東西、交哪些朋友、家人的財務與健康情況,全部都拿來綜合分析,因而去動態反映出他此時此刻的風險係數。而因為網路與行動上網的普及,我們離那個地方越來越近。美國 Lenddo 已經開始會去分析貸款者的 Facebook 朋友圈,用得來的結果去調整貸款者的風險指標。德國的 Kreditech 甚至會綜合考量高達 8,000 種數據來源,再決定要用什麼利率放款給你。

而貸款其實只是這中間的一個小小例子,全觀的看,網路就像是 Cygnus X-1 旁的藍色巨星一樣,提供了前所未有的資料種類與數量,懂得如何運用的企業,將能夠把它轉化為商業上的價值,完全顛覆既有產業的運作模式。

Data Disruption,是我們這個時代,正在進行的巨大革命。

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(Inspired by CNN Money; Image via NASA, CC License)

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